央行发布新规侵害金融消费者权益成本将大幅提高

此前，中央人民银行公布修定后的《金融消费者权益保护实施办法》，并提高文档法律效力等级。文档对与金融消费者密切相关的支配权做出了标准，在正当竞争权与独立决定权层面明确提出了更加确立的规定，丰富多彩并提升了金融消费者网络信息安全权层面的条文。文档还确立了金融机构和第三方支付组织 的法律依据，以处理金融消费者权益保护行业违反规定违反规定成本费较低的难题。

中央人民银行此前公布了《金融消费者权益保护实施办法》（下称《办法》），它是在《金融消费者权益保护实施办法》（青发〔2016〕314号文下发）基本上，融合新要求、新情况、新难题，修定补充有关条文后公布的。特别注意的是，《办法》早已升格为行政法规。

最新政策中有什么转变与金融消费者密切相关？升格后的《办法》又将对金融消费者权益保护具有如何的功效？

文档法律效力等级提高

大家都知道，在消费者权益保护层面，在我国有《中华人民共和国消费者权益保护法》。但在金融消费者保护行业，因为其涉及到內容专业能力较强，一直以来专家教授号召应优化消费者权益保护法中涉及到金融的內容。

这也更是本次《办法》升格的情况之一。中央银行相关部门负责人表明，消费者权益保护法中的相关内容在金融行业理应做出更加细腻的要求。原行政规章法律效力等级较低，提高《办法》的法律认可等级将更有益于金融消费者权益保护工作中的进行。

中央银行相关部门负责人详细介绍，原来的《办法》早已执行三年多，金融消費行业出現了很多新情况、新难题，中共中央、国务院办公厅针对金融消费者权益保护也明确提出了新规定。因而，必须在原来行政规章基本上颁布行政法规，立即调节管控方式和对策。

“监督机构对金融消费者权益保护愈来愈高度重视。”苏宁易购金融研究所研究者黄盛福表明，近些年互联网技术金融迅速发展趋势，金融消费者遭遇新风险性，例如“e租宝”等喊着互联网技术金融创新产品的旗号，侵害了金融消费者权益，也加重了金融风险性的聚集。因而，近些年每一年两会召开，都是有意味着委员会提议升格金融消费者权益保护办法。

增加违反规定违反规定成本费

本次公布的《办法》解决了金融消费者权益保护行业违反规定违反规定成本费较低的难题。

针对实践活动中体现明显的难题，中央银行在《办法》中做出了较为详尽的标准。《办法》要求，金融机构、付款组织 理应对营销推广宣传策划內容的真实有效承担。金融机构、付款组织 具体担负的责任不可小于在营销推广宣传活动中根据广告宣传、材料或是表明等方式对金融消费者服务承诺的规范。

黄盛福表明，这代表着瞒报、欺诈、夸大其词盈利、服务承诺保底、用监督机构办理备案做做作业等宣传策划个人行为将一律不允许。这些內容与今年12月份中央银行等四部委公布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》中对金融营销推广个人行为做出的标准一致。可以说，夸张的金融商品营销软文将越来越低，金融从业者必须给自己传出的每一条营销推广信息内容承担。

针对“存款单变保险单”等欺诈消费者或套系商品的个人行为，《办法》也是有确立的目的性条文：金融机构、付款组织 理应重视金融消费者选购金融商品或是服务项目的真正意向，不可私自代理商金融消费者申请办理业务流程，不可私自改动金融消费者的业务流程命令，不可强制性套系别的商品或服务项目。

在出示金融服务项目的全过程中，《办法》也规定有关工作员“说实话”，让金融消费者听懂、能了解。《办法》注重，金融机构、付款组织 对金融商品和服务项目进行信息公开时，理应应用有益于金融消费者接受、了解的方法。对年利率、花费、盈利及风险性等与金融消费者合法权益有关的重要信息，理应依据金融商品或是服务项目的复杂性及安全风险，对在其中重要的专业名词做出解释说明，并以适度方法供金融消费者确定其已接受详细信息内容。

另外，金融机构、付款组织 向金融消费者表明关键內容和公布风险性时，理应按照相关法律法规和管控要求存留相关资料，自业务流程关联停止生效日存留時间不可低于三年。

针对消费者金融信息内容保护，《办法》也是设定了专业章节目录给予标准。《办法》确立，金融机构、付款组织 不可搜集与业务流程不相干的消费者金融信息内容，不可采用不正当性方法搜集消费者金融信息内容，不可变向强制性搜集消费者金融信息内容；金融机构、付款组织 搜集消费者金融信息内容用以营销推广、客户体验改善或是市场调研的，理应以适度方法供金融消费者独立挑选是不是愿意。

中央银行有关部门负责人表明，《办法》在持续原来金融信息内容保护专章的基本上，以完成保护金融消费者网络信息安全权为目地，从信息收集、公布和告之、应用、管理方法、储存与信息保密等层面作了提升，如确立金融机构、付款组织 以及工作员理应对消费者金融信息内容严苛信息保密，不可泄漏或是不法向别人出示等。

提高风险防控观念

权威专家表明，新颁布的《办法》有众多提高和发展，也更有益于金融消费者权益保护，另外也也有大量內容急需提高，例如监督机构的管控协作等。

权威专家觉得，搞好金融消费者保护也必须协助消费者提高金融素质和风险防控观念。

最近几年，金融监督机构每一年都是会举办“金融专业知识普及化月 金融专业知识进万家”主题活动，其目地便是提高城镇居民金融专业知识水准和风险防控观念，让金融消费者了解自身不但依规具有资金安全权、依规索偿权，也有自主权、独立决定权、正当竞争权、网络信息安全权等，另外正确引导消费者塑造客观项目投资、股票投资意识。

在2020年的“金融专业知识普及化月”主题活动上，银监会消费者保障局、中央银行消费者保障局负责人表明，金融消费者也必须提高保护本身利益的观念，坚持不懈四个“靠谱”——靠谱具有组织 、靠谱营销渠道、靠谱从业者和靠谱举报方式。

本次《办法》中确立，金融消费者与金融机构、付款组织 产生金融消費异议的，激励金融消费者先向金融机构、付款组织 举报，激励被告方公平商议，自主调解。另外，也发布了第三方处理方式——中央银行子公司开设举报转办服务项目方式。金融消费者能够 通过银行、付款组织 居住地、合同签订地或是运营个人行为发生地中央银行子公司举报。（新闻记者 陈果静）